在夫面前夫侵犯中文字幕

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  • 支付4.0時代:決勝40萬億產業支付新生態

    愛分析ifenxi 2019-11-22 17:22:24

    近期,愛分析將正式發布《愛分析·中國第三方支付行業報告》與《愛分析·中國產業支付報告》,歡迎咨詢合作(微信號:ifenxi888)。以下內容摘選自《愛分析·中國第三方支付行業報告》。

    過去數年間,中國支付產業經歷了天翻地覆的變化:支付寶和微信支付(財付通)幾乎壟斷了個人用戶的支付行為,分別擁有超過5億和8億的活躍用戶,并基于個人支付數據建立起龐大的綜合金融服務生態。

    在這一格局下,第三方支付公司該如何布局未來呢?愛分析認為,與“雙寡頭”繼續爭奪個人用戶意義不大,深耕產業生態是支付公司未來發展的最佳路徑。

    受益于數字化進程深入,愛分析預計未來5年產業生態將有超過40萬億的支付交易額(TPV)增量,基于產業中不同行業的經營需求,新的支付小巨頭將不斷出現。

    01

    產業支付生態是未來機遇

    2019年開始,產業數字化趨勢明顯,為第三方支付在各個垂直產業的滲透提供了新機遇,支付4.0時代——產業支付生態,正式拉開大幕。

    產業數字化分為逐步提升的三個層次:信息化、在線化、智能化。信息化指的是IT基礎設施的完善,是企業服務客戶和經營管理在線化的基礎;在線化普遍基于云,包括用戶交互場景,以及企業經營場景的在線化;未來智能化時代,基于在線化沉淀下的各類數據,企業各類經營決策將從人力驅動轉向數據驅動。

    在此基礎之上,產業經營生態化越發明顯,越來越多覆蓋產業客戶端到端需求的解決方案出現。在這一過程中,第三方支付的價值度也隨之提升:從單一的支付服務到基于數據的各類增值服務。

    圖:產業數字化進程中支付的價值

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    在零售、教育、物流等經營在線化相對成熟的行業,第三方支付服務商已經逐漸滲透并開始提供綜合解決方案,進而形成競爭壁壘。例如,餐飲場景下,美團提供獲客、支付、進銷存管理等一系列解決方案,單純提供收單服務的支付公司很難與之抗衡。

    服務產業支付需求,對第三方支付公司的能力要求不再僅限于早期的支付處理能力和通道能力,也不同于支付寶和微信支付C端流量獲取能力和用戶運營能力;支付公司要對產業運作模式有足夠的理解,例如上下游如何進行采購、總分店之間如何進行分賬等,才能搭建合適的垂直領域賬戶體系,并在此基礎上提供支付工具、其它綜合解決方案。

    基于產業趨勢判斷,愛分析認為支付行業參與者模式在未來會進一步分化:微信支付、支付寶深耕個人支付生態,為不同產業設計解決方案并非其所長,但可以基于C端流量為產業客戶提供營銷等增值服務;其它第三方支付公司未來的機會在產業端,即從產業客戶需求出發,定制支付在內的端到端解決方案。

    02

    未來趨勢:支付即服務

    云計算技術的大規模應用帶來新模式——“支付即服務”落地,即支付公司基于標準的開放API接口,將賬戶管理、交易、風控等一系列支付核心服務開放到產業服務生態中。

    圖:“支付即服務”模式

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    這一模式與之前支付領域構建的“行業垂直解決方案”存在顯著區別:第一,底層架構變化,支付機構傾向于提供標準的開放API接口,細分行業的需求基于標準API進行定制開發;

    第二,支付服務成為產業綜合服務解決方案中的一個標準模塊,因此支付與SaaS的結合將愈發緊密。

    建立在API基礎之上,支付機構與產業主體間數據交互過程將更加合規,例如其它第三方通過用戶賬戶和密碼爬取各類信息的行為將被有效杜絕?;诖髷祿虯I的數據分析服務將更進一步。

    未來“支付即服務”模式為行業帶來下一波增量機會,這是支付寶和微信支付難以進入的領域,也是其它支付機構的天下。

    這一潛在市場可滲透的方向有兩點:第一,服務B2B交易,提供數字化的支付解決方案;第二,提供支付、賬戶管理等在內的企業經營管理綜合解決方案,更適用于交易路徑復雜、格局相對分散的產業鏈。

    新支付模式滲透與產業云化滲透率成正比,2025年中國云化滲透率將從當前的7%提升到20%?;诖?,愛分析預測,未來5年后,即2025年新支付模式滲透率為5%,對應130億的潛在TPV增量。

    其中,服務大宗B2B交易的數字化解決方案主要由銀行提供,通過開放API,將支付與匯兌、委托收款、信用證等金融工具打包,服務B2B交易場景,支付規模占比較高;其余場景則是第三方支付公司為主,愛分析預計,第三方支付公司2024年在新模式中占比約30%,對應潛在增量TPV為40萬億。

    圖:產業支付生態潛在市場增量

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    03

    商業模式變革:從通道生意到綜合解決方案

    支付積累的數據價值將超越支付通道本身,成為支付公司最重要的資產?;凇皵祿Y產”,支付公司可以提供企業經營所需的綜合解決方案。

    例如,支付寶與零售商的合作中,內部會評估獲取的個人用戶數據資產價值,并拿出等價的資源進行回報。在部分特定場景(如雙十一),支付寶將內部數據分析結果免費給到零售商,提升零售商的營銷效率。零售商向支付寶開放數據的意愿增強,支付寶生態中數據也會愈發準確,金融、營銷等增值服務價值會隨之提升。

    未來,第三方支付公司的商業模式將隨著業務重心的變化而發生變革。

    愛分析將支付公司核心收入分成三類:支付手續費、銀行備付金利息收入、增值服務。

    2018年之前,第三方支付主要收入來自于支付手續費和備付金利息收入,其中后者占比接近20%;2019年實行備付金全額存繳后,行業收入主要來自支付手續費,對于通道業務為主的中小公司的利潤空間擠壓明顯,而頭部公司受影響不大。

    圖:支付商業模式變化

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    隨著各類基于數據的增值服務在產業落地應用增加,增值服務有望超越支付手續費成為行業主要收入來源,尤其是金融服務與各類SaaS服務,想象空間將遠超支付服務本身。

    支付與產業SaaS結合有哪些路徑,未來還有哪些支付領域有望迎來爆發?愛分析將在完整版《愛分析·中國第三方支付行業報告》為您完整呈現。

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