在夫面前夫侵犯中文字幕

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  • 如何利用供應鏈金融解決企業融資難題?

    佚名 東鎂交易 2017-03-17 08:44:21

    對大多數縣域小企業來說,融資難是制約其發展的瓶頸。如今,業界正在探索通過“互聯網+供應鏈金融”來打破瓶頸。這種方式通過挖掘產業鏈中的信用信息,為銀行放款提供可靠保障。同時創新了小微企業貸款模式,提升了風險防控的有效性,但其背后的“核心企業掌控”隱患需引起關注。

    難題

    縣域企業多為小企業。對小企業來說,融資難是制約其發展的一大瓶頸。

    融資難,根源在于銀企之間的“高信任成本”——對銀行來說,風控難:多數小微企業無抵押,貿易背景真實性待查,地域分散且獲客成本高;對小企業來說,快速獲取資金難:資金需求“短小頻急”、周期性季節性強,銀行審批程序復雜、流程長、門檻高。

    由此可見,彌合信任、增進信用成為打破瓶頸的關鍵。

    從實踐看,業內正在嘗試通過“供應鏈金融”增進信用,即以核心企業為依托,挖掘產業鏈中的信用信息,為其上下游小微企業提供融資,最常見的增信方式是應收賬款質押、核心企業擔保。隨著“互聯網+”推進,產業鏈中的資金流、物流、信息流等實現了數據化,既增加了銀行挖掘信用信息的廣度、深度,又較好地保證了貿易背景的真實性,提升了風險防控的有效性。

    在兩種增信方式中,針對上游小企業的應收賬款質押備受重視。2017年1月召開的國務院常務會議提出,大力發展應收賬款融資;中國人民銀行等八部門也在《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》中提出,推動大企業和政府采購主體積極確認應收賬款,幫助中小企業供應商融資。

    挖掘產業鏈信用

    談及小微金融,業內素有“全國看浙江,浙江看臺州”的說法??h域經濟發達、民營小企業聚集、電子商務普及……這一全國小微金改試驗區如今又先行站在了“互聯網+供應鏈金融”的風口上。

    浙江臨海是臺州市下轄的縣級市,在該市杜橋鎮,聚集著諸多核心企業的上游小型供應商,軍勇機械廠就是其中之一,為浙江正特股份有限公司提供零配件。

    由于核心企業先收貨后付款,因賬期產生的資金缺口是上游小企業普遍面臨的問題。

    從傳統貸款渠道看,幾個月的資金需求通常借助“流動資金貸款”,然而,廠房是租的,缺乏足夠抵押物怎么辦?況且,銀行發放“流貸”需經過嚴格審慎的貸前調查,放款時間偏長怎么辦?

    此時,小企業手中的應收賬款為商業銀行授信創造了可能?!败娪聶C械廠提供訂單發票,以正特股份的應收賬款做質押,銀行在應收賬款金額的基礎上打7至8折,再結合小企業生產經營情況,最終為它核定了400萬元的授信額度,一年期內可循環使用?!敝袊ど蹄y行臺州臨海支行一位客戶經理說。

    她介紹,應收賬款質押模式的優勢在于??顚S?,能夠較好地控制風險?!斑€款方實際上是核心企業而非小企業,也就是說,銀行先把錢貸給小企業,到賬期時,核心企業把應付小企業的錢直接打給銀行?!?/p>

    軍勇機械廠與工行的“緣分”,起于該行浙江省分行為核心企業正特股份開發的B2B供應鏈電商平臺工銀聚。

    正特股份相關負責人表示,該企業上游有100多家供應商,每天要處理上千條訂單,希望銀行能為其搭建上游采購平臺。具體來看,工銀聚平臺與正特股份的資源計劃系統(ERP系統)對接,上下游小企業均可通過該平臺線上自助交易。

    “平臺上集納了所有參與企業生產的支付、結算、采購、資金流、物流、商流信息,銀行以此為基礎,挖掘小微企業的信用信息,為其提供融資、理財、支付結算等金融服務?!惫ば姓憬》中行虚L沈榮勤表示,線上模式可產生規模效應,降低小微企業貸款的戶均成本。

    截至2016年末,工銀聚已為浙江省內87家中大型企業搭建、對接電商平臺,共聚集上下游小微企業7.2萬家,累計為上下游小企業放款25億元。

    插上數據化翅膀

    實際上,供應鏈融資并非新鮮事物,但互聯網技術為其插上了數據化翅膀,促使其升級提速,從3方面革新了小微企業貸款模式,即獲客途徑、授信審批流程、風險控制手段。

    “企業‘不分大小、只惟優劣’?!鄙驑s勤表示,核心企業將其上下游優質小企業推薦給銀行,銀行結合線上數據、線下調查,選擇成長性好的小企業給予授信,從而實現銷售、融資無縫對接。

    數據平臺也拓寬了小微金融服務覆蓋面,突破了地域局限。唐華裝潢材料店位于江蘇省蘇州市太倉城廂鎮,其唯一的銀行貸款來自工行蕭山蕭東支行,此前,小微企業異地貸款較為少見。

    “唐華裝潢材料店是杭州大王椰控股集團有限公司的下游經銷商,雖處異地,但借助供應鏈數據平臺,銀行能清楚地查到企業的采購、銷售、資金流信息?!惫ば泻贾菔捝绞挅|支行相關負責人說。

    這些信息也助力了小微企業貸款的授信審批,尤其當數據積累達到一定程度時,其信用價值將愈發凸顯。

    “首先,電子數據能確保貿易背景的真實性,避免傳統線下審批時虛假訂單風險?!鄙鲜鲐撠熑苏f。其次,針對上游企業,銀行可根據其在平臺上的訂單信息判斷授信額度,針對下游企業,則可根據結算量、采購量、銷售量等信息判斷授信額度。

    最為重要的是,數據平臺提升了銀行風險防控的“敏感度”。

    中國人民銀行相關負責人表示,供應鏈金融最大的特點在于能夠緊隨資金流向,緊跟項目、交易走向。

    訂單偏離度考查就是常用的非現場監測手段之一。例如,銀行跟蹤某企業的訂單動態,提取該企業過去幾年的線上訂單信息,列出明細,將每月明細與上個月、上年同期進行對比,若出現大幅異動,則及時做出預警。

    防范“核心企業掌控”

    雖然“互聯網+供應鏈金融”在解決縣域小企業融資“痛點”過程中已顯現了初步效果,但隨著該領域“入場者”的增多,尤其是部分核心企業開始建立自己的供應鏈金融平臺,為其上下游小企業提供融資,背后的“核心企業掌控”隱患需關注。同時,除了債權類融資,還應為縣域小企業打通更多元的融資渠道,加快發展股權類直接融資渠道。

    記者了解到,目前供應鏈金融的參與者不只是商業銀行,還拓展至核心企業集團、電商平臺、保理公司、互聯網金融平臺等。其中,海爾集團、迪信通集團均成立了自己的供應鏈金融公司,京東“京寶貝”產品也是典型的供應鏈融資。

    “然而,核心企業自己做供應鏈融資有個隱患,就是其話語權和議價能力太強,可能會延長對上下游小企業的應收、應付賬期,在其中倒手、拆解,形成沉淀資金,通過旗下小額貸款公司放款給小企業,核心企業從中賺取利差?!苯K省南通市如東縣一家經營五金的小企業主說。

    針對這一問題,央行相關負責人表示,一方面,銀行業金融機構可繼續提高信息技術能力和水平,以其作為“金剛鉆”,為核心企業搭建管理平臺,加強與核心企業的合作深度和議價能力,充分發揮自身的信貸優勢;另一方面,培育多元參與主體,打通多元融資渠道,隨著市場競爭加劇,小企業將有更多的融資方案可選擇。

    “供應鏈金融有助于促進產業資本與金融資本的深度融合,而且能有效避免資金脫實向虛問題?!边@位負責人說,與國際實踐對比,我國供應鏈金融仍處在起步階段,摸索待解問題屬于正?,F象。

    值得注意的是,打破縣域小企業融資瓶頸,除了從債權類融資渠道入手,還應加快發展股權類直接融資渠道。

    “排除要出清、不符合轉型升級要求的小企業,目前還有兩類小企業不太容易獲得融資,一是資質較好但杠桿率過高的,二是以科創企業為代表的輕資產企業?!鄙驑s勤說,這兩類企業的問題都是股權類資本金不足,解決路徑是增加資本金、降低杠桿率,目前業內開展的“投貸聯動”就是一劑良藥,銀行與創投機構合作,以實現銀行業的資本性資金早期介入。


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