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    阿里巴巴要給千萬中小企業發融資通行證

    陳以軍 e媒體 2016-06-17 10:53:53

    阿里巴巴通過對大數據的挖掘,依托誠信體系、誠信評級,來鏈接銀行,通過創新性的模式,改變中小企業融資難,這將會從根本上進一步解決中小企業從銀行融資難的問題。一旦解決企業的資金難題,B類市場迎來的不僅僅是訂單的增多……

    2016年4月23日,在中國企業家俱樂部2016綠公司年會上,阿里巴巴董事局主席馬云對互聯網金融進行了一次分析,并且談到了對未來十年的預測。他表示“十年后會成功的事情我們就干”。大家有沒有注意到一個詞“十年”。從2014年開始,馬云幾乎在每一次大型的場合都會提及“十年”這個時間節點,并且以十年為一個基數來討論互聯網。

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    2002年,阿里巴巴在B2B推出一個產品,并將其取名為“誠信通”。于是全國各地的傳統產業逐漸從線下搬到線上,如果說是馬云的阿里巴巴在改變傳統的格局,不如說是互聯網在打破區域限制。

    阿里巴巴集團資深副總裁,B2B事業群總裁吳敏芝告訴筆者:“馬總已經預見到誠信對中小企業的重要程度,阿里巴巴搭建的電商平臺已經走了17年,誠信的含金量已經越來越高?!睋榻B,誠信通平臺上,很多企業都是10年以上的誠信通商家,它們的行為是開放給外界的,信用好不好都可以直接看到。

    17年的數據積累,為小微企業誠信“平反”

    可是傳統企業上線之后在B類市場,卻一直沒有爆發出C類雙十一的那種“繁榮”,這不是線上沒有需求,而是企業在資源整合和信息共享方面沒有享受到足夠的互聯互通,也就是如銀行所說,整個行業信用風險很高。

    小微企業的綜合實力比較單薄、信息真實性相對較差、管理者水平不高、企業信用度比較低,造成企業信用風險較高,直接影響到了融資,同時影響到了生產和長久發展。

    當前的互聯網尤其是炙手可熱的互聯網金融領域,誠信已經逐漸和互聯網緊密融合,平臺方和注冊方的誠信度逐漸被受關注,而且遭遇到挑戰和質疑,市場上暴露的信用風險逐漸阻礙著互聯網金融的有序發展。

    自2000年加入阿里巴巴之后,吳敏芝在多年來與中小企業的交往中發現,小微企業信用風險高是一個偽命題。

    吳敏芝認為,一些投融資企業也包括個別銀行,在選擇合作平臺以及風控標準的設立等方面把關不嚴,造成許多不法分子的混入,合作平臺對小微企業的把關不嚴、風控也不到位最后各種負面消息蜂擁而至。真正做線上的實體企業,卻扛了這個雷。

    筆者認為,吳敏芝之所以敢說這句話,是因為阿里巴巴沉淀了17年的B類市場數據,已經有效的解決了信息數據和銷售數據,可以針對銀行和大型投融資機構解決相關信息流的問題,通過大數據的挖掘發揮重要作用,平臺風險有望得到有效控制,行業信用風險有望降低。

    “這兩年積淀的數據所發揮的作用越來越大?!眳敲糁娬{,從信息平臺到交易平臺,B類的本質,支付不等于交易,和C類不一樣。B類貿易有談判、看樣、打樣,合同、預付款,這是個非常漫長的過程,當打通所有環節,介入到供應鏈和交易環節。越來越多的數據被無形中留了下來,這些數據成為風控模型,成為誠信,這個誠信體系就越來越值錢。

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    縣域經濟的拓荒,為小微企業打開融資“通道”

    隨著電商企業對中國縣域市場的滲入,縣域金融被擺上了臺面,“發展農村金融任重道遠,需要涉農金融機構不斷提升服務管理水平,推動農村金融進一步發展?!?國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠認為,農村信貸存在風險缺乏管理、貸款效率不高、信用體系缺失的三個問題。

    其實以縣城為中心,以鄉鎮為支點的縣域互聯網金融體量比較大。許多中小企業大多集中在縣城周邊,以及鄉鎮之中,而在江浙兩省,企業都以產業集聚的形式集聚在農村。在這些地方,許多小微企業,包括從淘寶店轉型成為企業的商戶,他們都表示貸款特別難。

    縣域金融市場是一個大市場,建立集征信、大數據、應用場景于一體化的金融生態圈是未來的趨勢。

    在阿里巴巴國際站上,筆者發現阿里巴巴有一個信用保障服務,這是一個為幾十萬家中小企業向全球海外買家背書的活動,如果這些企業騙了你,阿里巴巴來賠。這是一個比較大膽的嘗試,吳敏芝表示:“我們給到最高100萬美元的授信額,企業如果騙了買家,我們來賠,這讓買家的信任成本降到了最低?!?/p>

    從2013年互聯網金融開始爆發之后,消費金融、縣域金融、眾籌和理財超市被逐漸提及。一些互聯網媒體稱之為整個互聯網金融藍海。這其中縣域金融被冠以供應鏈金融的方式逐漸去延伸。

    從2014年開始,京東就開始關注縣域的供應鏈金融,再后來被媒體大肆渲染,筆者沒有看到過他們的數據,不好妄加評論,不過2016年6月,京東供應鏈項目卻出現了問題,這個或許會對京東的供應鏈金融有所影響。畢竟供應鏈金融需要依托于一個健康的生態之下才能有序發展,構架供應鏈生態不是說構架就構架的,這牽扯到諸多方面的條件和因素,要不阿里巴巴也不會等了16年才依托大數據為分布在各個城鄉的中小企業提供數據的支撐。

    真正支撐縣域經濟發展的是中小企業,尤其是以生產為主的外貿企業。這些企業從作坊式到公司化和集約化轉型的過程中,需要大筆的資金,但是由于種種因素而很難從銀行獲得大筆貸款,這也是制約當地產業升級的一大障礙。

    雖然通過征信體系可以作為信用抵押,但是在縣域市場沒有一個誠信體系架構,更沒有信用的積淀,就造成了這個現象。筆者在山東、江西、福建、甘肅以及江蘇還有浙江的一些縣域走訪時發現,其實支撐目前縣域經濟發展的是生產制造型企業,以小微企業居多,而且外貿企業占比較大。這些企業存在融資難的問題。

    浙江磐安縣的某電商企業老板告訴筆者,雖然上面有了扶持政策,但是當地的銀行卻還是需要企業提供抵押或者聯保,否則還是不貸款。而在江西新余的某平臺企業老板告訴筆者,當地也有很多扶持政策,但是想拿到這些扶持有點困難,一些貸款也很難落實到電商手上,不過他表示有廠房或者工廠甚至基地能抵押,貸款就容易多了。

    銀行+大數據,小微企業用誠信做“背書”

    其實,銀行之所以對中小企業的放貸添加諸多限制,也無非是要確保資金的安全。畢竟當前傳統企業效能下滑,新興的電子商務企業生存現狀堪憂,以至于其提供的數據難以在銀行中獲得足夠的信譽擔保。

    上海銀行總行小企業金融服務中心總經理朱會沖告訴筆者:“銀行傳統體制下,小的貸款很難做,一般要500萬以上,1000萬以上,小額貸款操作成本、征信成本很高?!?/p>

    其實銀行也很想利用企業這些數據做資信核準,但是由于服務成本太高,因為針對中小企業貸款10萬元和大企業貸款1000萬元,其實付出的服務成本是一樣的,所以銀行寧可選擇大型企業。朱會沖表示,銀行做征信很難,這是很專業化的事情。無論是從規模、經濟等方面考量都沒這個能力。征信要政府引導、社會化運作,把政府公共信息歸納起來,第三方整合打包和銀行對接。

    中小企業,尤其是在阿里巴巴平臺經營多年的企業,他們的信息已經留在了平臺之上,雖然其他的信息散落各地,但是平臺上的數據已經可以提供較為真實的企業畫像。

    如今上海銀行主要還是阿里巴巴外貿綜合服務平臺合作,累計放款接近3個多億。這主要是因為其數據沉淀比較大。朱會沖介紹,上海每年新增20萬以上的小企業。這些企業都沒法獲得銀行融資。如果能通過數據沉淀作為基礎貸款,就有了信用的擔保,相對輕松了很多。

    其實在美國誠信體系已經很發達了,其中三大征信公司已經把整個美國的誠信體系的方方面面都涵蓋了,當大家對大數據、對誠信有了意識的時候,接下來就是要有數據,沒有數據什么都做不了。阿里巴巴積淀了16年的數據就這樣擺在了臺面之上。如果阿里巴巴通過對縣域,通過對行業協會、產業帶等等渠道將線下的數據也導入到征信系統平臺之上,這個數據的挖掘就更有意義了。

    筆者認為,阿里巴巴B2B如果通過賦能線下,借道與各個省份、各個產業集群的行業協會合作,將各類數據挖掘匯集起來,不僅反哺了實體經濟,也是在玩一盤大棋。

    阿里巴巴通過對數據的存儲,然后利用模型來整理,然后在經過與銀行對接,幫助企業向銀行貸款,不用上門,不用摸底調查,隨借隨還。據吳敏芝介紹,銀行給的最低還款期限是半年,而對企業來講,可能只需要兩個禮拜的使用價值,卻要付出半年的成本。對銀行來講,如果兩個禮拜就還,也是很不劃算。所以通過阿里巴巴的模式,可以做到隨借隨還,用完就還,哪怕年化利率一樣,和直接去銀行貸款相比還是節省很多開銷。

    據悉,此次征信體系,將會把B2B的數據和淘寶平臺的數據一起打通,“淘寶買家是1688的買家,從這里批發進貨,它從我這里進貨,也可以看出它的規模和企業狀況是否正常?!?吳敏芝強調,很多企業在三個地方開店,我們都會匯總。孤立來看,比如原本授信2萬,但是如果3個地方開店,我們監測到規模更大,我們可以授信比如6萬。

    另外,阿里巴巴還和微博合作,把企業征信放到微博上。在企業的公眾號號上,除了產品、廣告信息,還能能看到誠信數據,同時,通過UC搜索出來的企業,也會展現誠信信息。高德也參與其中,當導航到某家企業,包括周邊企業,也看到很多企業的信息出來。

    “這些對產業帶,進貨的商家,也很有用?!眳敲糁ケ硎?,圍繞各個場景,都會去展現誠信體系,使用場景越多,使用頻率更多,反過來也會激發企業維護自己的誠信體系。

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